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同行揭"貓膩" 你按揭違約 不良律師蒙詐吃錢(qián)

    日期：2007-01-16     作者：吳佳惠    閱讀：2,689次

    “這筆500元的催收費(fèi)用為什么由我來(lái)承擔(dān)呢？”“如果你不愿意支付催收費(fèi)的話，我們只能上報(bào)到銀行，最終向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行來(lái)收回剩余的貸款本息?！边@是一位因疏忽沒(méi)及時(shí)還款的按揭者和一位“不良律師”的對(duì)話，而在“按揭”一族越來(lái)越多的今天，這樣的對(duì)話可能時(shí)有發(fā)生。一位良心過(guò)意不去的律師透露，他所在的律師事務(wù)所在催收生意最好的時(shí)候，一個(gè)月靠催收業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)就高達(dá)14萬(wàn)元左右。

那么，此中“貓膩”究竟有多深？這幫“不良律師”又是如何套取客戶催收費(fèi)的呢……

索要催收費(fèi) 律師步步緊逼

家住紫荊小區(qū)的劉梅（化名），于2005年9月按揭購(gòu)買(mǎi)了一輛白色富康車(chē)，在首付了整車(chē)款三成之后，每月月供款為1500元。為方便還款，雙方約定好月供款項(xiàng)直接從劉梅工資卡上扣除，還款日期為每月15日。

在辦理按揭手續(xù)時(shí)，劉梅在同銀行簽訂的合同中規(guī)定，如果出現(xiàn)連續(xù)三個(gè)月未償還借款本息和相關(guān)費(fèi)用，或者任何一期貸款本息及相關(guān)費(fèi)用逾期超過(guò)三個(gè)月，或者累積逾期超過(guò)六期的，銀行有權(quán)依法處置抵押物并優(yōu)先受償，不足部分銀行有權(quán)利繼續(xù)向劉梅索要。

第1步以守為攻

打來(lái)催收電話調(diào)查逾期原因

“我一直嚴(yán)格遵守信用，每月都將按揭款足額從工資卡劃到銀行，誰(shuí)知道卻遭遇這樣的事！”說(shuō)起自己按揭買(mǎi)車(chē)過(guò)程中的遭遇，劉梅氣憤不已。

“你好，劉梅么？由于你的一筆按揭款連續(xù)逾期超過(guò)三期，給提供按揭的銀行造成了損失，現(xiàn)在銀行已經(jīng)對(duì)你不信任了，特委托我們來(lái)調(diào)查你的逾期原因，如果屬于惡意拖欠，銀行將立即終止貸款，并提前收回所有剩余金額……”今年10月，劉梅突然接到一律師事務(wù)所打來(lái)的電話，告知因?yàn)樗?jīng)常不按時(shí)還按揭款而出現(xiàn)在銀行的催收名單上，并給劉梅留下了他的電話。

經(jīng)過(guò)查詢之后，劉梅終于明白自己違約的原因了，原來(lái)是因?yàn)橹坝幸粋€(gè)月，單位為她們補(bǔ)買(mǎi)了三個(gè)月的社會(huì)保險(xiǎn)，所以在當(dāng)月15日的還款中，由于金額差了4元左右而造成了逾期，但由于劉梅對(duì)此毫不知情，所以在隨后的日子中，也并沒(méi)有及時(shí)去銀行補(bǔ)繳這4元左右的費(fèi)用，造成了逾期連續(xù)超過(guò)三期，而劉梅也不經(jīng)意間違約了。

第2步軟硬兼施

挑明事態(tài)嚴(yán)重繳費(fèi)可以過(guò)關(guān)

隨后，劉梅帶上相關(guān)手續(xù)來(lái)到該律師事務(wù)所，并找到當(dāng)初電話通知她的律師周淞（化名），將之所以連續(xù)逾期超過(guò)三期的原因做了詳細(xì)解釋，希望銀行能夠繼續(xù)讓她采用按揭方式進(jìn)行還款。

“經(jīng)過(guò)初步調(diào)查了解，我們相信你說(shuō)的話，加上確實(shí)差錢(qián)不多，后面每個(gè)月也足額繳納了，我們由此相信你的逾期行為并不屬于惡意拖欠的范疇，但由于你的長(zhǎng)時(shí)間逾期，也對(duì)銀行利益造成了損失，如果按照法律規(guī)定來(lái)收取違約金，銀行最高可以收你1萬(wàn)多元！”周律師對(duì)劉梅進(jìn)行了一番教育，讓劉梅明白了事態(tài)的嚴(yán)重性后才轉(zhuǎn)變口氣說(shuō)：“但由于你拖欠的金額很小，又不是故意拖欠不繳的，而且現(xiàn)在也比較配合，我們會(huì)將情況如實(shí)上報(bào)到銀行，這樣銀行便可以繼續(xù)為你提供按揭服務(wù)，不過(guò)你必須先繳納500元的催收費(fèi)用。”

第3步連哄帶騙

不愿支付費(fèi)用申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行

“這筆催收費(fèi)用為什么由我來(lái)承擔(dān)呢？”劉梅提出了質(zhì)疑。周律師表示，是因?yàn)閯⒚愤`約在先，從而造成了銀行委托他們來(lái)催收，由此而產(chǎn)生的催收費(fèi)用，自然應(yīng)當(dāng)劉梅來(lái)承擔(dān)。

但周律師此種說(shuō)法劉梅并不認(rèn)可，按照合同，因?yàn)橐还P還款逾期超過(guò)三個(gè)月，是在自己絲毫不知情的情況下產(chǎn)生的，而之后每月15日她也是足額還了款的，因這4元左右逾期而產(chǎn)生的罰息，她也會(huì)隨即到銀行繳納，所以自己的逾期行為并沒(méi)有對(duì)銀行造成什么損失，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)高達(dá)500元的催收費(fèi)用。

“這次關(guān)于是否繼續(xù)為你提供按揭的和解，包括對(duì)你是否屬于惡意拖欠而進(jìn)行的調(diào)查，以及今后繼續(xù)在銀行進(jìn)行按揭等手續(xù)的辦理，都是由我們律師事務(wù)所在代理，而這些服務(wù)都是我們律師事務(wù)所對(duì)你提供的，如果你不愿意支付這筆費(fèi)用的話，那說(shuō)明你沒(méi)有誠(chéng)意進(jìn)行和解，我們只能上報(bào)到銀行，最終向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，來(lái)收回剩余的貸款本息?！币?jiàn)劉梅執(zhí)意不愿繳納催收費(fèi)，周律師拿出了“殺手锏”。

□新聞進(jìn)展

按合同行事補(bǔ)繳拖欠款項(xiàng)

由于擔(dān)心自己的車(chē)會(huì)因此而遭遇強(qiáng)制拍賣(mài)，但又不甘心繳納高額催收費(fèi)，劉梅專程咨詢了自己的律師朋友黃新（化名）?！凹热皇倾y行委托律師事務(wù)所催收，那么律師的服務(wù)對(duì)象是銀行而不是貸款者，受委托的律師只能向委托方收取相關(guān)委托費(fèi)用，所以即使要收費(fèi)，也應(yīng)當(dāng)由銀行支付！”在了解了具體情況后，黃新表示，按照她目前的情況，雖然因?yàn)橐淮我馔庠斐尚〗痤~連續(xù)逾期，但按照合同上規(guī)定，每次逾期后的本金、逾期利息以及復(fù)利都是明確的，加上在按揭時(shí)同銀行簽定的合同中并沒(méi)有要求，在出現(xiàn)違約情況時(shí)產(chǎn)生的催收費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由消費(fèi)者承擔(dān)，所以劉梅只需直接到辦理按揭的銀行說(shuō)明情況，并立即補(bǔ)繳上所拖欠的款項(xiàng)即可。

隨后，劉梅給辦理貸款的銀行打電話咨詢，工作人員表示，雖然按照合同來(lái)看，劉梅已經(jīng)出現(xiàn)了違約情況，但只要不屬于惡意拖欠，銀行一般不會(huì)直接終止貸款，但劉梅必須立即到銀行補(bǔ)繳逾期的本金，同時(shí)因此產(chǎn)生的利息、逾期利息、復(fù)利、罰息等仍需劉梅盡快補(bǔ)足。

□銀行回音

只委托催收費(fèi)用自行協(xié)商

針對(duì)客戶非惡意違約后，經(jīng)過(guò)律師事務(wù)所進(jìn)行催收并及時(shí)還款，是否應(yīng)當(dāng)向律師事務(wù)所繳納數(shù)目不等的催收費(fèi)用一事，記者特意電話聯(lián)系了該銀行玉林支行的工作人員。

“一般客戶前期逾期時(shí)間很短，只要能夠及時(shí)補(bǔ)繳應(yīng)該沒(méi)有什么問(wèn)題，但如果逾期時(shí)間長(zhǎng)了，比如長(zhǎng)達(dá)三期都沒(méi)有還款，按照合同來(lái)看客戶就違約了?！币还ぷ魅藛T表示，在客戶出現(xiàn)逾期等情況的前期，銀行方面和所委托的律師事務(wù)所都會(huì)和客戶取得聯(lián)系，并將相應(yīng)情況反饋給客戶。

當(dāng)記者詢問(wèn)，律師事務(wù)所在幫銀行向客戶催收的時(shí)候，要求客戶繳納催收費(fèi)用是否合理時(shí)，他表示，銀行只是單純委托律師事務(wù)所進(jìn)行催收，如果由于催收而產(chǎn)生的一些費(fèi)用，可以由律師和客戶間自行協(xié)商，而并非由銀行委托收取。

□同行揭“貓膩”

不懂法律小心被忽悠

“我之前在律師事務(wù)所就做過(guò)這種業(yè)務(wù)，雖然利潤(rùn)很高，但始終感覺(jué)良心上過(guò)意不去?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰穆蓭煹榔屏舜酥小柏埬仭薄?

“我以前工作的律師事務(wù)所，每個(gè)月估計(jì)接待這樣的按揭者有四五十個(gè)，由于他們大多不是很懂法律，同時(shí)也不清楚法院強(qiáng)制執(zhí)行的程序，所以盡管相當(dāng)不情愿，但考慮到確實(shí)是自己違約在先，只能采用息事寧人的態(tài)度，按照要求繳納了數(shù)目不等的‘催收費(fèi)’，通常每筆催收業(yè)務(wù)純利潤(rùn)在幾百元到幾千元之間，最后由律師事務(wù)所和經(jīng)辦律師按照比例分配利潤(rùn)?！痹撀蓭煴硎荆瑸榱双@取催收帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)，目前甚至有個(gè)人直接掛靠到律師事務(wù)所，然后從事催收工作，有的律師為了多賺錢(qián)，還將直接按照所有欠款總金額，來(lái)按比例收取催收費(fèi)用。

談到采用法律手段終止貸款一事，該律師表示，銀行首先必須出具《提前收回貸款本息通知書(shū)》，一般采取公證郵寄送達(dá)的方式告知借款人，要求借款人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還剩余借款本息，如果借款人沒(méi)有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向銀行償還剩余借款本息的話，銀行則會(huì)按照合同約定向公證處申請(qǐng)簽發(fā)執(zhí)行公證書(shū)，并由銀行方面委托的律師來(lái)代理，最后由法院執(zhí)行部門(mén)依照?qǐng)?zhí)行公證書(shū)對(duì)被執(zhí)行人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行后，按照貸款合同中關(guān)于抵押物的處置辦法，律師才能從強(qiáng)制執(zhí)行獲得的款項(xiàng)中，收取到屬于自己的律師費(fèi)。

據(jù)他透露，他所在的律師事務(wù)所在催收生意最好的時(shí)候，一個(gè)月光靠催收業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)，就高達(dá)14萬(wàn)元左右。

□專家說(shuō)法

合同沒(méi)有明確客戶有權(quán)拒絕

四川大學(xué)法學(xué)院王建平教授認(rèn)為，律師替銀行進(jìn)行催收業(yè)務(wù)，催收費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，這必須要從銀行同律師事務(wù)所之間簽訂的合同來(lái)分析，特別是對(duì)于收費(fèi)具體項(xiàng)目，究竟是催收費(fèi)用（實(shí)際上是欠銀行的錢(qián)）還是律師費(fèi)（律師催收活動(dòng)的費(fèi)用）等做出明確判斷。

王教授表示，如果在銀行和律師事務(wù)所簽訂的合同中，明確表示在催收按揭客戶款項(xiàng)后，由此產(chǎn)生的費(fèi)用（客戶欠銀行的錢(qián)產(chǎn)生的費(fèi)用）必須由被催收者承擔(dān)，也在與客戶簽訂的《按揭合同》中對(duì)此做出明確約定或者說(shuō)明的話，那么，律師收取被催收者相關(guān)費(fèi)用，是完全有合同依據(jù)的。如果銀行同律師事務(wù)所簽訂的合同中，并沒(méi)有明確約定催收業(yè)務(wù)完成后，律師應(yīng)當(dāng)收取的費(fèi)用由被催收者承擔(dān)，那么，客戶完全有權(quán)利拒絕。