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律師建議刪除太平洋保險有爭議條款

    日期：2009-03-09     作者：聶國春    閱讀：2,401次

 《 太平洋 http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/ggcx/601099.shtml人壽單方提高保險費，消費者認(rèn)為格式條款應(yīng)無效》一文后，太平洋保險對本報發(fā)函表示，鑒于醫(yī)療費上漲等市場情況的變化，其依據(jù)保險條款“保險人保留調(diào)整本保險費率的權(quán)利”的規(guī)定上調(diào)了費率，并經(jīng)過保監(jiān)會備案，且已對客戶進行了明確告知，不存在客戶被迫續(xù)保的情況。

太平洋保險堅稱，該條款雖然是格式條款，但“并不等于霸王條款，也不能歸屬無效條款”。

那么，法律界人士又是如何看待這一格式條款的呢？本報記者就此采訪了三位資深保險律師。

條款效力受到質(zhì)疑

“這一條款在財險中并不多見，但廣泛存在于人身保險條款中?！遍L期從事保險訴訟業(yè)務(wù)并編寫了《保險訴訟／中國律師辦案全程實錄》一書的詹昊律師介紹說。

詹昊博士是國浩律師集團北京辦公室管理合伙人，他的另一身份是北京市律師協(xié)會保險法專業(yè)委員會委員，并兼任中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院法律碩士導(dǎo)師。在他看來，上述條款是否有效，值得商榷?！耙驗檫@是一條典型的格式條款。在投保時，由于被保險人的保險經(jīng)驗、財力、談判能力有顯著差別，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為被保險人和保險人的地位不平等。再加上保險合同專業(yè)性強，保險費率計算復(fù)雜，投保人很難對保險合同條款做出正確、全面的理解?！闭碴徽f，如果出現(xiàn)不同的理解，有必要進行保險合同的解釋，根據(jù)相關(guān)法律，應(yīng)該做出有利于被保險人和受益人的解釋。

詹昊博士認(rèn)為，消費者爭議的焦點其實在于保險公司是否有權(quán)單方面變更保費，是否需要和消費者協(xié)商，“因為這是格式合同，雖然投保人在保單上簽了字，但并不能保證上述條款的公平性，也不能保證上述條款的效力”。

北京理格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤表示，作為格式條款，該條款并不存在排斥投保人主要權(quán)利的情況，因為交費是義務(wù)?！皬睦碚撋蟻碇v，如果投保人簽字同意，該條款即為有效。但是，由于合同約定不明確，該條款在實踐中并不能產(chǎn)生效力?！惫駶f。

作為參與最高人民法院原《保險法》司法解釋起草工作的三位起草人之一，郭玉濤認(rèn)為不能單就這一條款來論是非，而應(yīng)結(jié)合《保險法》和《合同法》等法律法規(guī)來進行綜合分析。在他看來，該條款要產(chǎn)生效力，至少要解決三個問題。

首先是保險公司要盡到說明義務(wù)。其次，保險條款應(yīng)明確如何調(diào)整費率。否則，這一條款就不具有可操作性，不能產(chǎn)生法律效力。最后，該條款不能和保證續(xù)保條款同時并存。

北京易行律師事務(wù)所律師劉玲告訴記者，保險費率的調(diào)整一般有兩種情況。一是中國保監(jiān)會出于保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的目的，要求保險公司修改或責(zé)令停止使用原有的保險費率。對此，投保人無權(quán)提出異議，但有權(quán)在知悉情況后的合理時間內(nèi)提出解除合同；二是保險公司出于自身原因調(diào)整保險費率。在這種情況下，對于調(diào)整后簽約的新投保人，如果保險公司事先履行了告知義務(wù)，則變更具有約束力。但是，對于費率調(diào)整前已經(jīng)簽訂的保險合同，無論新的保險費率是否會增加原投保人的支出，保險公司要進行變更，都應(yīng)與原投保人協(xié)商一致，無權(quán)強迫原投保人接受變更后的保險費率。

在劉玲看來，該格式條款混淆了費率調(diào)整的不同原因，概括性地要求投保人必須接受保險公司的費率調(diào)整，不僅使保險公司能夠獨享費率調(diào)整權(quán)，而且變相強制之前的投保人接受其上漲的費率，剝奪了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，這明顯違反了《消費者權(quán)益保護法》第九條“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利”和第十條“消費者享有公平交易的權(quán)利”的規(guī)定，是不平等的霸王條款，應(yīng)認(rèn)定其無效。

對于保險公司所稱“上調(diào)保險費率經(jīng)過保監(jiān)會備案”的辯解，三位律師一致認(rèn)為，經(jīng)過保監(jiān)會備案并不能證明其有效性。就現(xiàn)行法律法規(guī)而言，保監(jiān)會并不對經(jīng)過其審批或備案的保險條款和保險費率的公平性、合理性負責(zé)。只有不與法律法規(guī)相悖的條款，才具有法律效力。

架空保證續(xù)保條款

詹昊博士介紹說，保證續(xù)保條款是為了保護投保人權(quán)益而制定的。它的初衷是保障投保人的續(xù)?；蛘咴俅瓮侗５臋?quán)利，即保險人一般不能以投保人的健康狀況或者職業(yè)變更等原因拒保。保險條款如此規(guī)定，也是保險公司吸引投保人續(xù)?；蛘咴俅瓮侗５氖侄??！暗?，上述條款賦予保險公司單方面上調(diào)保險費的權(quán)利，這極易引發(fā)保險公司的道德風(fēng)險。如果保險公司為了規(guī)避自身的經(jīng)營風(fēng)險，大幅度提高保險費，極可能造成投保人繳費預(yù)算超支而無力支付，從而被迫放棄續(xù)?；蛘咴俅瓮侗！＿@顯然與保證續(xù)保條款的初衷相違背?！闭碴徽f。

據(jù)了解，保險公司對于非健康體投保處理的方法一般有五個：一是加費承保；二是延期承保；三是變更法承保（變更險種或保額）；四是責(zé)任除外承保；五是拒保。

“保險公司保留調(diào)整保險費的權(quán)利，實際上就是加費承保。”郭玉濤說，當(dāng)所加收的費用為投保人難以接受時，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。

保險公司應(yīng)講究誠信

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，含有上述霸王條款的壽險產(chǎn)品還有很多。例如，太保住院補貼醫(yī)療保險條款、平安個人住院安心保險（99型）條款、光大永明大病無憂重大疾病A、民生康順個人意外傷害保險和中銀團體住院費用保險等。也有一些保險公司（例如太平人壽）的保險合同中沒有上述條款。

對此類條款，多數(shù)消費者表示反對。相關(guān)調(diào)查顯示，有超過6成的網(wǎng)友認(rèn)為上述條款應(yīng)該刪除。有3／4的網(wǎng)友表示，如果保險產(chǎn)品條款中含有上述條款，將不會購買該產(chǎn)品。

專家表示，醫(yī)療費上漲是保險公司應(yīng)該預(yù)見的風(fēng)險，作為自負盈虧的企業(yè)，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品條款時就應(yīng)該考慮到這一點。購買保險產(chǎn)品的消費者并不是保險公司測試產(chǎn)品費率厘定是否合理的“試驗品”。

郭玉濤建議，保險公司應(yīng)該本著誠信的原則，主動梳理產(chǎn)品條款，盡快修改或刪除上述條款。

這一點也得到詹昊博士的認(rèn)同。他認(rèn)為，保險合同是誠信的合同，保險公司更應(yīng)對投保人秉承最大誠信原則。對于監(jiān)管部門而言，對于有損消費者利益的保險條款，應(yīng)認(rèn)真梳理，力求做到通俗化、公平化。